Questo articolo è il primo di quattro articoli dedicati all’approfondimento delle polizze vita come investimento e strumento di tutela per i tuoi cari. Lo scopo di questo lavoro è di fornirti delle spiegazioni semplici e chiare, così da permetterti di comprendere questi strumenti e decidere se possano essere per te effettivamente utili, o meno.
Ti è mai capitato che la banca o la Posta ti propongano come forma di investimento una polizza vita? È accaduto anche a te, ma non ti è chiaro cosa siano questi strumenti e non sai bene se siano effettivamente vantaggiosi?
Spesso chi le propone ne decanta i numerosi vantaggi, senza spiegarne però bene il funzionamento, gli altrettanti limiti, come ad esempio gli elevati costi, e spesso le suggerisce senza conoscere la tua situazione, i tuoi bisogni e senza preoccuparsi se esse possano essere effettivamente utili per te.
Ho preparato una raccolta di quattro articoli e questo è il primo su questi prodotti.
Vorrei fare chiarezza su queste tematiche, spiegando in modo semplice e senza conflitti di interesse, quali tipologie di strumenti puoi trovare nel mercato e le loro caratteristiche, con pro e contro, così da aiutarti a valutare se uno di esse possa effettivamente essere ciò che ti serve o evitare che ti venga venduto qualcosa che non ti serve nulla e che impegna il tuo patrimonio senza dare adeguati frutti e con costi importanti.
Qualche premessa sulle polizze vita per capire meglio l’investimento
Prima di iniziare va detto che vi sono due gruppi di polizze vita.
Vi sono le polizze vita che hanno unicamente lo scopo di protezione (come le temporanee caso morte o le assicurazioni di rendita) e che, a fronte del decesso del contraente, riconoscono un capitale o una rendita ai beneficiari e quelle che sono una forma di investimento del risparmio, abbinata ad una garanzia di copertura del caso morte del contraente.
I quattro articoli che pubblicherò da oggi è concentrata su questa seconda categoria:
le polizze vita come strumento di investimento abbinato a garanzia per la morte del contraente.
In questo ambito vi sono nel mercato sostanzialmente tre tipologie di contratti, tutte normate e controllate dall’IVASS.
- Le gestioni separate (dette anche polizze rivalutabili di ramo I)
- Le polizze unit linked (dette polizze di ramo III)
- Le polizze multiramo (che sono l’unione di una gestione separata e di una unit linked)
Vi sarebbe stata poi una quarta tipologia delle polizze index linked, oggi ormai non più in commercio e della quale quindi non parlerò in questi scritti.
- Qualora la tua banca o la posta ti prone una polizza vita, ricorda che ogni intermediario ha i suoi prodotti, ognuno dei quali con il proprio nome commerciale. Ti consiglio quindi di chiedere sempre spiegazioni su come funzioni e cosa costi, oltre a farti indicare a quale delle tre categorie sopra indicate faccia parte.
Se non comprenderai le spiegazioni del consulente che te la propone, sapendo di che tipologia sia il prodotto suggerito,
potrai riprendere questi articoli, per rileggere le spiegazioni delle sue caratteristiche di massima e se lo vorrai, potrai
consultarmi per una valutazione.
Ricordati che…
Comprendere gli strumenti finanziari che ci vengono proposti è sicuramente importante per conoscerne limiti e potenzialità, ma la scelta di quali usare si può fare con consapevolezza solo se si è definito dove si vuole arrivare e quale sia il loro scopo nel tuo piano di vita.
La buona gestione delle tue risorse e del tuo patrimonio passa attraverso la pianificazione finanziaria e si estende a una corretta gestione del bilancio famigliare, all’investimento del risparmio orientato ai tuoi bisogni e obiettivi, fino alle decisioni per assicurarti una tranquillità in ambito assicurativo, previdenziale e successorio.
Questo approccio è la base per una vita finanziaria più serena e sicura.
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Nei prossimi tre articoli approfondirò le singole tipologie di contratti ora solo introdotti.
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